بیمه عمر یا سپرده بانکی

اینجا دو اشکال وجود دارد. اول اینکه در رابطه با حساب بلندمدت، بانک فرمول سود ساده را به کار می گیرد و نه فرمول سود مرکب را. دوم آنکه شما باید سودهای خودتان را مدیریت کنید.

گردش چند دقیقه ای:
مسیر خدمات مالی و حسابداری را مجازی طی کنید

به عبارتی هرگاه شما بخواهید مثلاً هر ماه ۵۰٫۰۰۰ تومان در بانک بگذارید، فکر می کنید چه اتفاقی می افتد؟ باید در حساب کوتاه مدت هر ماه این پول را واریز کنید تا بعد از چند ماه بیارزد که یک حساب بلندمدت باز کنید مثلاً بعد از یک سال شما یک حساب بلند مدت ۶۰۰ هزار تومانی باز می کنید ۵ ساله با نرخ ۱۸ درصد که هر ماه ۹۰۰۰ تومان سود به حساب کوتاه مدت شما واریز می کند.

در سال دوم یک حساب بلند مدت ۷۰۸ هزار تومانی (۶۰۰ هزار تومان مال خودتان به علاوه ۱۰۸ هزار تومان سود سرمایه گذاری اول) باز می کنید و این روند را تا ۲۰ سال ادامه دارد و سود بلند مدت نیز ۱۸ درصد باشد و سود کوتاه مدت ۹ درصد. البته شما از سال شانزدهم به بعد دیگر نمی توانید حساب بلندمدت ۵ ساله باز کنید و باید ۴ ساله باز کنید و در سال ۱۷ حساب بلندمدت ۳ ساله و … سال ۱۹ حساب بلندمدت ۱ ساله.

اگر نرخ سود ۴ ساله به پایین یک درصد پایین تر باشد در این صورت کل مبلغی که شما سرمایه گذاری کرده‌اید با سود آن حدود ۲۴ میلیون تومان خواهد شد. که ۱۲ میلیون تومان آن پول خودتان و ۱۲ میلیون تومان سود آن خواهد بود.

اما در بیمه اینطور نیست از همان ابتدا با نرخ ۱۸ درصد محاسبه خواهد شد و سود آن نیز با همان نرخ ۱۸ درصد خواهد بود یعنی سود مرکب. به عبارتی در مکانیزیم بیمه سود پول شما هر سال روی اصل سرمایه خواهد رفت با نرخ ۱۸ درصد محاسبه خواهد شد.

حالا شما هرگاه هیچ پوششی نگیرید و با ضریب صفر بیمه نامه ای باز کنید پول شما ۸۸ میلیون تومان خواهد شد که ۱۲ میلیون تومان آن پول خودتان است و ۷۶ میلیون تومان سود آن و دیگر به مدیریت پردردسر پولتان نیز مثل بانک نیازی ندارید. تازه با همین ضریب پوشش صفر هم شما در همان سال اول به میزان ۱۵ میلیون تومان پوشش فوت خواهید گرفت که در سالهای بعد این رقم بیشتر و بیشتر خواهد شد.

بنگرید:

نکته بسیار جالب و جذاب دیگر این است که پول سرمایه گذاری شده در بیمه قابل مصادره نیست و معاف از مالیات است. یعنی اگر خدای ناکرده ورشکست شوید، طلبکاران به هیچ عنوان نمی توانند این پول را مصادره کنند و اگر خدای ناکرده فوت کنید دیگر مثل بانک نیست که تا یک سال بلوکه شود و مالیات ۳۳ درصدی به آن بخورد.

مقایسه اجمالی پس انداز در بانک و بیمه عمر

1- پس انداز کننده باید مطمئن باشد که در جای مطمئنی پس انداز نموده است. تجربه در ایران و اکثر کشورها نشان داده که در شرایط بحرانی بعضی از بانکها ورشکست شده اند اما شرکتهای بیمه عمر توان مالی خود را حفظ نموده اند وبه اصطلاح شرکتهای بیمه ای شرکتهای بسیار غنی وپولداری هستند.

۲- بهره پس انداز در بانکها همیشه ثابت نیست در صورتی که حداقل بهره بیمه عمر در طول مدت قرارداد ثابت می باشد. حداقل سود تضمین در بیمه عمر ۱۸ درصد می باشد که بیمه مرکزی نیز آنرا تضمین کرده است.

۳- در صورتی که پس انداز کننده دارای یک سپرده در بانک باشد طلبکاران او در صورت از کار افتادگی و بروز دیگر مشکلات می توانند طبق قانون از محل سپرده های بانکی، طلب شان را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نمی باشد.

۴-مراحل وام گرفتن از بانکها به مانند عبور از هفت خان رستم است ولی دربیمه های عمر،شما پس از یک فرجه دوساله که از شروع بیمه نامه میگذرد میتوانید به راحتی وبدون انجام کارهای اداری نفسگیر وحتی بدون ضامن ،۹۰%اندوخته خویش را با کارمزد ۴%وام بگیریدونیاز مقطعی خویش را به راحتی مرتفع سازید واز طرفی بیمه نامه شما برمبنای قبل به روند خود ادامه میدهد وشما از پوششی خارج نخواهید شد.

۵-افرادیکه دارای حساب بانکی هستند دراثر فوت مبلغ اندوخته آنها شامل مالیات برارث وکسر بدهی های فرد از حساب وی میشود،درصورتیکه دربیمه های عمر شما درزمان عقد قرارداد وراث خود وسهم الارث آنها را تعیین نموده وهیچ کس جز وراث(حتی دولت وطلبکاران) حق برداشت از اندوخته شما را ندارند.

۶-درصورت فوت صاحب حساب بعد از مراحل قانونی باید مبلغی از سرمایه وی را خرج مراسم وکفن ودفن وی نمود وعملا از سرمایه کاسته میشود ولی دربیمه های عمر درصورت فوت مبلغ قابل توجهی به خانواده داغدار تحویل میشود تا درکنار مشکلات روحی ،مشکلات مالی کمتر آنها را تحت فشار قراردهد.

۷-بعد از فوت بیمه گذار امور انحصار وراثت بسیار سریع انجام میگیرد تا کمی مشکلات روحی بازماندگان التیام یابد.

۸-از همه مهمتر بانک درقبال پس انداز وسرمایه گذاری شما روتحت پوشش خاصی قرار نمیدهد لکن اگر شما احیانا دچار حادثه ویا بیماری شود باید از اندوخته کسر نمایید وخودرادرمان نمایید ولی درسرمایه گذاری بیمه عمر برحسب حق بیمه ماهانه شما تحت پوششهای بیمه ای قرار میگیرید وبدون ارایه فاکتور مبلغ تعهد شده را دریافت مینمایید تا با آرا مش خیال به امور درمانی خویش بپردازید.

۹-دربانکها هدف از تسهیلات مشخص است،مثلا حساب مسکن جوانان یا وام خرید خودرو یا وام تعمیرمنزل و…… که درتمام موارد ذکر شده پول دریافتی صرفا باید درهمان زمینه مصرف شود ولی دربیمه های عمر اختیارتام تسهیلات واندوخته دست خود شماست ومیتواند درهرزمینه ای که مایل باشید وبدون هیچ محدودیتی درزمینه دلخواه سرمایه خویش را استفاده نمایید