محاسبه بیمه عمر

بیمه عمر به‌رغم مزایای فوق‌العاده‌ای که دارد در مقایسه با سایر بیمه ها، با استقبال کمتری مواجه شده است. برخلاف ایران، بیمه عمر سهم چشمگیری در بازار بیمه کشورهای پیشرفته دارد. در کشوری مانند ژاپن حدود 36% مردم تحت پوشش بیمه عمر هستند و طبق آمار رسمی در سال 2016 سرانه کشور آلمان حداقل یک بیمه عمر خریده‌اند . یکی از علل نرخ نفوذ پایین بیمه عمر در ایران می‌تواند در دسترس نبودن اطلاعات شفاف و درست در اختیار مردم باشد که تاکنون این نیاز و رغبت را در آن‌ها به وجود نیاورده است

 شاید باورش سخت باشه اما مشکلات زیادی را می‌توان تنها با خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری حل کرد.
 بیمه‌های عمر دو رویکرد دارند به شرط حیات هستند و به شرط فوت.
اگر بیمه گذار در پایان دوره بیمه نامه زنده باشد سرمایه خریداری شده خود را به همراه مبلغ مشارکت در منافع (مازاد برسود قطعی ) یا به صورت یکجا و یا به صورت مستمری می‌گیرد و اگر فوت کند، همان موقع شرکت بیمه سرمایه بیمه را به ذی نفعان که توسط بیمه گذار در روز اول در بیمه نامه درج شده است پرداخت می‌کند.

شرکت‌های بیمه امیدوارند که تمامی بیمه نامه‌ها با شرط حیات سررسید شوند وسرمایه در زمان مقرر ۵- ۱۰ یا ۱۵ ساله به بیمه گذار پرداخت شود.
(بستگی به انتخاب بیمه گذار در زمان خرید بیمه نامه دارد).

این درحالی است که شرکت‌های بیمه، بیمه‌های عمر مکمل بازنشستگی می‌فروشند. مکانیزم آن مانند بیمه‌های تکمیلی درمان است. در درمان بیمه گذار در تکمیل بیمه تامین اجتماعی و خدمات درمانی یک بیمه نامه تکمیلی دارد و مازاد هزینه‌های درمان را از بیمه بازرگانی می‌گیرد. دراین طرح مکمل بازنشستگی هم همینطور است. شما که کارمند هستید و ماهانه از حقوق شما برای صندوق بازنشستگی کسر می‌شود. در انتهای دوره خدمت مستمری می‌گیرید یا به طور یکجا پرداخت می‌کنند، می‌توانید برای افزایش آن از همین حالا بیمه‌های مکمل بازنشستگی بخرید که دارای ده‌ها مزایا هستند.

راستی می‌دانید ؟ اگر بیمه عمر داشته باشید، پس از سه سال پرداخت حق بیمه می‌توانید از بانک وام بگیرید بدون اینکه نیاز به وثیقه داشته باشید؟ چون بیمه نامه شما مانند یک وثیقه کار می‌کند و شما متناسب با ذخایر بیمه نامه می‌توانید وام بگیرید.

از همین حالا به این فکر کنید که امروز چقدر برای بچه‌های هزینه می‌کنید؟ اگر زیر ۵ سال هستند که از بزرگترها هم هزینه بیشتری دارند، وسایلشان گرانتره، لباسشون گرانتره، هزینه‌های مهد بالا و... هزار تا خرج دارند.
حالا به تمام این هزینه‌ها حق بیمه عمر را هم اضافه کنید. شما می‌توانید حتی با ماهی ۲۰ هزار تومان بیمه عمر بخرید.

البته هرچه پرداختی شما بیشتر باشد، سرمایه خریداری شده هم بیشتر می‌شود. اما در نهایت شما با ماهی ۲۰ هزارتومان تحت پوشش بیمه عمر هستید و اگرزمانی دچارحادثه شدید، شرکت بیمه خسارت شما را می‌پردازد.

برای آشنایی بیشتر شما در ادامه چند نمونه مثال می‌آوریم.( فقط توجه داشته باشید که بیمه‌های عمر تنوع بیشماری دارند و برای خرید حتما باید با نماینده یا کارگزار حرفه‌ای مشورت کنید تا بیمه نامه متناسب با شرایط شما را پیشنهاد دهد.) این قیمت‌ها یک نمونه است و در شرکت‌های مختلف بیمه نوسان ۵ درصدی دارد.

توجه: هریک از شما اگر بیمه عمر دارید، همچنان تا پایان دوره ادامه دهید. هیچ وقت به پیشنهاد نمایندگانی که می‌گویند بعد از سه سال سرمایه خود را بگیرید و آن را سررسید کنید و بیمه نامه جدیدی بخرید. گوش ندهید و با جدیدیت بگویید نه.

این دست از نمایندگان به دنبال درآمد خود هستند زیرا کارمزد آنها برای بیمه نامه‌های عمر بعد از سه سال تمام می‌شود و آنها برای اینکه سه سال دیگر کارمزد بگیرند این پیشنهاد را به شما می‌دهند.
    
 حق بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟
برای این‌که درک درستی از مزایای بیمه عمر پیدا کنید ابتدا باید به حق بیمه عمر و نحوه محاسبه آن بپردازیم. قبل‌تر گفتیم که یکی از بزرگ‌ترین مزایای بیمه عمر این است که شما با هر شرایطی قادر به تهیه آن هستید. حداقل و حداکثر حق بیمه در شرکت‌های مختلف ارائه‌دهنده بیمه عمر بر اساس سیاست‌های شرکت، مقادیر مختلفی دارد. در این مرحله باید به این موضوع توجه کنید که با توجه به شرایط مالی و اولویت‌هایتان چه مقدار از حق بیمه برایتان مناسب است.
 البته باید به این موضوع توجه کنید که حق بیمه ماهانه‌ای که می‌پردازید مستقیماً روی سرمایه عمر شما تأثیر می‌گذارد.

سرمایه فوت در شرکت‌های مختلف به‌صورت ضریبی از حق بیمه ماهانه محاسبه می‌شود که همان ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر است. این ضریب نیز در شرکت‌های مختلف، متفاوت است و شما می‌توانید با توجه به شرایطتان ضریب دلخواه خود را انتخاب کنید. برای مثال ضریب 300 را در نظر بگیرید که البته معمول‌ترین ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر نیز هست. اگر شما ماهانه مبلغ 100 هزار تومان به‌عنوان حق بیمه عمر بپردازید سرمایه عمر شما 30 میلیون تومان خواهد بود. مبنای محاسبه سرمایه فوت، حق بیمه ماهانه است. شاید این مبلغ در ابتدا ناچیز به نظر برسد؛ اما باید توجه کرد که این 30 میلیون از اولین لحظه صدور بیمه‌نامه به‌عنوان سرمایه فوت فرد وجود دارد.

 از طرفی پارامتری به نام درصد افزایش سالانه حق بیمه وجود دارد که آن هم روی حق بیمه پرداختی تأثیرگذار است. این درصد در شرکت‌های مختلف حداقل و حداکثر متفاوتی دارد و بیمه‌گزار در انتخاب این درصد آزاد است. اگر بیمه‌گزارضریب افزایش حق بیمه را 10% انتخاب کند درصورتی‌که در سال اول ماهانه مبلغ 50 هزار تومان به‌عنوان حق بیمه بپردازد از سال دوم باید این مبلغ را به 55 هزار تومان در ماه افزایش دهد. از آنجایی‌که سرمایه عمر ضریبی از حق بیمه ماهانه است با پرداخت حق بیمه بیشتر، در واقع سرمایه عمر خود را افزایش می‌دهد و ارزش آن را طی سالیان حفظ می‌کند .

حال که تا حدودی با مقدمات محاسبه حق بیمه آشنا شدید به انواع پوشش‌های بیمه عمر می‌پردازیم که هر یک از آن‌ها به نحوی با حق بیمه ماهانه در ارتباط هستند 
شما می‌توانید بیمه‌های عمر ۵ – ۱۰ – ۱۵ و ۲۰ ساله خریداری کنید و حق بیمه‌ها را ماهانه – شش ماهه – سه ماهه و یا یک ساله پرداخت کنید.
 دراینجا چون پرداخت‌های ماهانه بیشتر هستند مثال‌ها را به صورت ماهانه آورده شده است

محدودیت سنی برای بیمه شدن وجود ندارد و تمام افراد زیر ۷۰ سال از بدو تولد می‌توانند تحت پوشش بیمه عمر باشند.

نمونه اول
فردی متولد سال ۷۵ ( ۲۲ ساله ) با پرداخت ماهانه ۵۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد بابت پوشش نرخ تورم افزایش می‌یابد. بیمه نامه‌ای ۱۰ ساله که پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.
در مجموع طی ۱۰ سال مبلغی بالغ بر۹ میلیون و ۵۶۲ هزار تومان پرداخت می‌کند.

در زمان سررسید سرمایه‌ای به ارزش بازخرید ۱۲میلیون تومان دارد. اگر دراین مدت دچار حادثه یا نقص عضو شود مبلغ ۳۰ میلیون تومان پوشش دارد.
حالا همین فرد ۲۲ ساله برای قرارداد ۱۰ ساله با پرداخت ماهانه ۲۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

در مجموع ۳۸ میلیون و ۲۵۰ هزار تومان حق بیمه طی ۱۰ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۴۸ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان است. سرمایه فوت آن ۶۰ میلیون تومان – فوت در اثرحادثه ۱۲۰ میلیون تومان – نقص عضو ۱۲۰ میلیون تومان – بیماری خاص ۶ میلیون تومان پوشش دارد.

فردی متولد سال ۱۳۶۵ (۳۲ ساله ) ساله برای قرارداد ۱۰ ساله با پرداخت ماهانه ۵۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

در مجموع ۹۵میلیون و ۶۰۰ هزار تومان حق بیمه طی ۱۰ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۱۴۲ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان است. سرمایه فوت آن ۱۸ میلیون تومان – فوت در اثرحادثه ۳۶ میلیون تومان – نقص عضو۳۶ میلیون تومان – بیماری خاص ۲ میلیون تومان پوشش دارد.

اگر همین فرد ضریب سرمایه بیمه عمر در صورت فوت را حداکثر بگیرد، ارزش بازخرید به ۱۱۹ میلیون تومان کاهش می‌باید اما سرمایه فوت به ۱۵۰ میلیون تومان و پوشش حادثه و نقص عضو هرکدام به ۳۰۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد. در بیمه نامه بالا ضریب فوت در سرمایه ۲۵ برابر و در پایین سه برابر است.
این یعنی بیمه گذار از آینده خود چه تصوری دارد و نگران چه موضوعی است. اگر برداشت او از بیمه نامه عمر بخش حیات باشد حتما ضریب سه برابر را انتخاب می‌کند تا ارزش بازخرید افزایش یابد و اگر نگران این باشد که پس از او چه برسر خانواده می‌اید گزینه ضریب ۲۵ برابر را انتخاب می‌کند.

مثال بعدی
فردی متولد ۱۳۵۰ ( ۴۷ ساله ) بیمه نامه‌ای ۵ ساله با پرداخت ماهانه ۷۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

ر مجموع ۵۱ میلیون و ۲۸۰ هزار تومان طی ۵ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۴۱میلیون تومان است. با سرمایه فوت ۲۱۰ میلیون تومان – حادثه و نقص عضو ۴۲۰ میلیون تومان – بیماری خاص ۲۱ میلیون تومان. دراین نمونه ضریب فوت ۲۵ برابر و در سقف می‌باشد. اگر همین بیمه نامه را ضریب سرمایه در فوت را به سه برابر کاهش دهیم.

ارزش بازخرید در پایان ۵ سال می‌شود ۶۲ میلیون تومان – سرمایه فوت ۲۵ میلیون – حادثه و نقص عضو ۵۰ میلیون تومان.
همانطور که در قبل اشاره شد. خرید بیمه عمر بسیار پیچیده و تخصصی است و برای خرید آن بهترین راه مشورت با نمایندگان تخصصی فروش بیمه‌های عمر است.

توجه: امکان دریافت وام بدون ضامن

و بدون وثیقه :
اندوخته و پس‌انداز شما در بیمه عمر با پرداخت حق‌ بیمه شکل گرفته و دارائی بیمه ‌نامه شما محسوب می‌شود. شما می‌توانید در مواقع ضروری تا ۹۰ درصد ارزش بازخرید اندوخته بیمه نامه خود وام دریافت کنید.

این وام می‌تواند در مواقعی که شما نیاز ضروری به صندوق پس انداز خود دارید به شما کمک کند تا بتوانید از سرمایه خود برداشت داشته باشید. نکته مثبت این وام این است که هنگامی که شما وام دریافت می‌کنید پوشش‌های بیمه‌ای برای بیمه شده وجود خواهد داشت.
پرداخت وام در کوتاهترین زمان ممکن و بدون نیاز به هیچ گونه تشریفات تا میزان ۹۰درصد ارزش بازخریدی بیمه نامه می‌باشد و نرخ تسهیلات وام ۴درصد بیش از نرخ سود محاسباتی برای تشکیل سرمایه خواهد بود.

معافیت مالیاتی
سرمایه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری همواره به هر میزان از معافیت مالیاتی برخوردار است و مبلغ قابل پرداخت در صورت فوت به ذینفع شما تابع قانون ارث نخواهد بود.

- مطابق ماده ۱۳۶ قانون مالیات‌های مستقیم سرمایه بیمه عمر و نیز اندوخته حاصل از سرمایه‌گذاری‌های صورت گرفته، تماماً از پرداخت مالیات معاف می‌باشند.
- نظر به ماده ۱۴۸ قانون مالیات‌های مستقیم بند (۲- ج) مبالغ پرداختی از بابت بیمه عمر می‌توانند جزو هزینه‌های قابل قبول مؤسسات از نظر مالیات به حساب آیند.

بیمه عمر و کودکان:
از دید کارشناسان داشتن این نوع بیمه برای دو قشر از جامعه لازم و ضروری است:

کودکان
سرپرست‌های خانوار که سن و سال بالایی دارند.
اگر در خردسالی برای کودکانمان بیمه عمر بخریم پس از اینکه آن‌ها به سنین جوانی رسیدند اندوخته‌ای دارند که آینده آن‌ها را تضمین می‌کند. آن‌گاه پدر و مادر در سن و سال جوانی فرزندشان، دغدغه هزینه ازدواج، خرید وسیله نقلیه مناسب یا هزینه ورود به بازار کار و مشکلات مسکن را نخواهند داشت. حتما باید به این نکته توجه داشته باشید که در هنگام تنظیم قرارداد بیمه سرمایه پس انداز شده بیش‌ترین اهمیت را دارد و در اولویت است، شما باید با کسر کردن دیگر قابلیت‌ها در مخارج بیمه صرفه جویی کنید و به پس انداز نهایی خود اضافه کنید.

سرپرست‌های خانوار و افراد میان‌سال یا سالمند دومین قشری هستند که پوشش بیمه عمر برایشان بسیار لازم و حیاتی است. این افراد با بیمه عمر در واقع آتیه خانواده و عزیزانشان را گارانتی می‌کنند. با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی کنونی هنگامی که سرپرست خانوار دار فانی را وداع گوید، خانواده با بحرانی مالی دست به گریبان می‌شوند، مخارج بالای زندگی خانواده‌هارا با چالش‌های جدی مواجه می‌¬کند که ادامه زندگی برایشان بسیار سخت می‌شود، اما در حالتی که سرپرست خانوار تحت پوشش بیمه عمر باشد با سرمایه‌ای که برای خانواده‌¬ی خود اندوخته است، آینده آن‌ها را تضمین کرده و در نتیجه خانواده دیگر با چنین مشکلاتی گریبان‌گیر نخواهد بود، پس بیمه عمر باعث می‌شود سرپرست خانواده نیز با خیالی آسوده و در آرامش زندگی کند.

این دسته از افراد باید به این نکته دقت کنند که هنگام عقد قرارداد بیمه عمر بالاترین سرمایه فوت را انتخاب نمایند و البته از سایر گزینه‌ها مانند پوشش در برابر بیماری‌ها، سرطان‌ها و سایر بیماری‌های خاص هم غافل نشوند.